历时1年，购买香港保险的真实经历

　　从准备到购买香港保险足足历时1年，期间冲动过、迷惘过、反复过、轻率过，之后又开始谨慎、明确、认真并坚持下来。

　　大家不知道有没有发觉一个现象，身边买保险的人几乎只听不看，往往最后自己买的什么，怎么理赔都不清楚。

　　我的同事是这样：

　　同事是80年生人。去年购买的重大疾病保险，保障范围30多种，每年保费8000多，保额35万，缴费期20年。

　　若出险，则凭手术和治疗发票报销。那么未满35万怎么办，他说保单没仔细看，估计身故给吧。另外提到不是所有发票都能报的，那种特别昂贵的自费药不算。

　　请问此类保险和大病医保有啥差别，只不过全包手术费而已！

　　我爸妈也这样：
　　爸妈买的生命人寿，竟然带代我受益人签名，已经交了两年保费，他们发觉业务员承诺的不兑现后爸妈才让我知道…后来我用三个电话解决。这是后话。另外，家里老年人买保险要看住啊！

　　生完孩子傻期中的我也这样过??

　　孩子出生后，听说别人给孩子买保险了，急得那个急啊，觉得自己不买就对不起孩子似的。就从忘年交那里胡乱抓了个保险就买了。也没搞懂这保险是干啥吧，有啥保障，有啥好处，收益如何，是不是我需要的。

　　等傻期过了，明白过来了。买了个投资理财险，保障才十万！因为中国保监会规定小孩最多十万！！我一年1.8万，缴费期5年，买这个保险，脑子真被LV踢了！所谓的理财收益不过2.5%…请尽情的鄙视我吧…

　　后来生活中的一些事，让我慢慢理解了保障对一个小家庭的作用。开启了寻求合适保险的旅途。

　　之后进行了两手准备，一边让朋友把他们代理的香港保险都发给我。另一边网上找信息。

　　结果，朋友的公司主要代理香港宏利产品，选择范围小。网上没有找到靠谱信息，一堆代理做广告。

　　于是，主动和代理联系，找了有将近10个代理，基本把香港市面产品都搞到手了。开始比较…

　　比较后，我退了国内友邦。哈哈　　

　　我为何将大陆重疾险退保，购买香港的重疾险？

　　在重疾理赔界定上，同一家保险公司在香港和大陆也是有区别。（以友邦保险为例）

　　我在2012年给自己买了一份大陆友邦保险公司的“全佑一生”重疾险。 退保的代价是，这四五年的保费基本打了水漂，即便如此，我还是觉得值得。

　　香港重疾险的优势有三：

　　1. 理赔宽松。大陆和香港的重疾险差别中，最打动我的是，大陆重疾险的赔付条件非常苛刻，不管是在诊断方法上，还是在治疗方法上，都有很多限制，甚至是“保死不保生”，而香港重疾险的赔付条件则宽松很多。这方面的对比详见文章第三部分。我买重疾险的目的是，万一发生重疾了，能有一笔钱治病救人，而不是人都快game over了，保险给我一笔钱。

　　2. 保障范围广。我在香港买的重疾险保障54种重大疾病，34种早期危疾；退保的大陆的重疾险只保障34种重疾。

　　3. 便宜。即便只算保证可得金额部分，香港友邦重疾险的保费是大陆友邦的8折。

　　香港、大陆保险理赔界定对比（以友邦保险为例）

　　除了重疾保障数量上，香港比大陆多了20种之外，对理赔条件的界定，香港和大陆之间差别非常大！具体理赔条件全部在合同中体现，所以想提醒各位：买保险时，一定要提前要求代理人或代理公司提供保险合同！

　　因为我在香港和大陆买的都是同一家保险公司的重疾险，作一不完全对比。大家可以看到，即便同一家保险公司，在香港和大陆的差别都这么大，更何况不同的保险公司呢！所以，一定要提前研读保单！

说一下我如何在有限的费用中选择产品吧：

　　最开始
　　我计划买8000美金保诚隽升，缴费期5年。
　　孩子买保诚加倍保16万美金保额，保费5000美金年，缴费期20年
　　我和老公每人16万美金保额危疾保，保费4300美金年，缴费期20年
　　理想人生夫妻俩都买，作为退休补充金。每人2000美金年，缴费期5年。
　　忠利定寿，2500港币年，保额200万港币。缴费期二十年。二十年以后保费按市场价波动，大概一万多一年，一年一件交。
　　有点超支了，和老公商量了一下，调整方案。不能为了保险吃不上饭了吧。

　　然后调整为
　　保诚隽升不变
　　三人重疾保额降低为12万美金
　　定售买不了了 代理说无法买给内地人。

　　这样控制在2万美金内了。后来和代理预约去香港的事宜了。

　　结果没去成，半路杀出了个程咬金…

　　我老公表姐住泰国，买了友邦重疾。积极推荐友邦产品。

　　原来我在做比较功课的时候也是倾向于友邦。正如网上的比较贴一样，无非友邦大病范围广电点，保费便宜点。为啥选保诚，因为代理说保诚有活动，买重疾少一个月保费。。。。。所以我想买保诚。鄙视我吧，哪有便宜去哪里。

　　表姐特别说到保诚隽升不划算。给了个泰国友邦类似隽升产品，收益的确翻倍好高。这是楼主凌乱了，原来山外有山 保外有保 便宜货里还有便宜货……

　　让我们别着急买 比较比较。

　　但是楼主已经做了好多功课，比较过了。要放弃就买泰国保险算了。当时楼主很烦躁，后天就要去香港了，到底买不买…失眠了。

　　第二天电话联系了表姐泰国友邦代理，问产品情况。然而泰国的产品必须是泰铢，没有美金。楼主还是放弃了，转战香港。

　　已经退了代理，但机票也买了别浪费，就和老公去突击考察代理公司和保险公司。保险公司就友邦和保诚。都在海港城，超级方便…

　　保诚和友邦都见了直接代理人，就是拿工资的保险公司专职业务员。经过4和个小时的聊天，我对产品保险和产品又有了新的理解。

　　重疾，大人加了医疗附加险。孩子的重疾加了豁免。隽升删掉，全都买理想人生。重疾到底友邦还是保诚，打了方案，回家再说。我们带了半箱子的方案回上海了。

　　为什么把隽升删掉？

　　因为隽升没有保额！它的保额随着年限逐渐下降！

　　另外我当时买隽升考虑是给孩子出国学费用。让代理给我做了15到21岁提取演示，结果费用杯水车薪，而且提取后收益大幅下降。

　　理想收益和隽升差不多，但有固定保额。即使提取，恢复收益也比隽升快。难怪理想一直是保诚的拳头产品。而大陆为何知道隽升的人多呢？因为人都喜欢跟风，我差点也一样！

　　理想给我买，以后不缺钱就给自己放当养老金，缺钱提前拿出来给孩子做学费，万一意外，还有保障！

　　回来仔细比较了友邦和保诚

　　根据我的需求，55岁，我能在保诚拿到更多的钱，而且保诚前10面附送50%保额，这是友邦没有的。虽然楼主心里清楚，前10面出险是小概率事件，但是楼主灵光一闪，这个给60岁的楼主爸妈买最合适不过！

　　于是 清单上有多了两个重疾和附加险！

　　关于之前提到的豁免，即小孩保单，多付12%左右的保费，如果家长出事，保单了不用再缴费。

　　我仔细考虑后放弃了！原因两点：

1、多出的保费不如增加保额，

2、双方都买了重疾，如有意外，保额可交小孩保费。