美国人寿保险:期限人寿保险和终生人寿保险

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人寿保险是美国人身保险的一种。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。美国人寿保险分为期限人寿保险(term life insurance)和终生人寿保险(whole life insurance)。


期限人寿保险(term life insurance)的定义就是指在被保人支付保险金的期间生效,不同于医疗保险,这种保险要在被保人意外人死亡后才进行赔偿。常见的保额有25万美金,50万美金和 100万美金。我们拿25万美金的保额举例,只要在被保期内,被保人因意外死亡,那么受益人就可获得25万美金的赔偿。而这样的保险,一年需要交纳的保费大概是200-300美金,也就是一个月20美金左右。

对于期限人寿保险,学生是有资格购买的,但是只有少数几家保险公司可以卖期限人寿保险给没有社会安全号的国际留学生。对于受益人的要求,则非常宽泛,一般同学们买期限保险的受益人都是自己的父母或配偶。

终身人寿保险(whole life insurance)是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

终身人寿保险是终身提供保障的保险,一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存至100岁,保险人则向其本人或合同规定的受益人给付保险金。同定期寿险相比较,终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡,保险人都向其合同规定的受益人或法定继承人给付保险金。被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定,缴付的保险费可以交至死亡时为止,也可以按约定期限全部缴清所有保险费;承担给付金可以在死亡后立即给付,也可以在死亡后若干年才开始给付。

相对于期限人寿保险,一个月只用交纳20-30美金的保费来讲,终生人寿保险可能一个月需要交纳100美金以上的保费,但是除开等同于期限保险的20-30美金,还有70-80美金其实是用来投资。


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