美国买房须知:美国房产保险的种类

来源:房天下

  在美国买房,除非你用现金,否则贷款公司一定要你在过户之前购买屋主保险(homeowner insurance or hazard insurance)。这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失,所以有人叫它火险(fire insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失,以及客人甚至路人发生的意外。

  在美国买房,除非你用现金,否则贷款公司一定要你在过户之前购买屋主保险(homeowner insurance or hazard insurance)。这种保险主要保赔火灾对房屋造成的损失,所以有人叫它火险(fire insurance)。其实屋主保险还保赔许多其它原因对房屋或个人财产造成的损失,以及客人甚至路人发生的意外。


  在美国买房,购买居民屋主保险有以下几类。下面的ho是英文屋主(home owner)的缩写。


  ho-1基本险(basic):保赔由于火灾,雷击,烟熏,风灾,冰雹,抢劫,偷窃,爆炸,玻璃破碎,飞机或汽车,暴乱或骚动,以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤,损坏他人财产,律师费,医药费,室内个人财产,房屋损坏后的住房花费。


  ho-2扩充险(broad):在基本险的基础上加保由于电击,冰雪重压,水管冻坏,天空落体,热水器或空调系统断裂或烧坏,室内漏水造成的损坏。


  ho-3全保险(all risk):在基本险和扩充险的基础上加保除战争,水灾,地震和地陷之外几乎所有的内容。还保赔客人在室内或室外发生的意外,路人在室外发生的意外。家里的狗咬伤人后还要赔偿医药费,甚至律师费。

  

  ho-4房客险(renter’s):保赔公寓楼房客室内的个人财产。


  ho-5综合险(comprehensive):比全保险保赔的范畴更广,保费更贵。


  ho-6公寓险(condominium coverage):保赔公寓屋主的单元和室内个人财产。客人或路人在室内或户外的意外事故,火灾,盗窃,或漏水带来的损失。屋主一定要仔细阅读公寓章程来决定必须构买的保险费额。


  ho-7活动房险(mobile home):适用于活动房屋主。


  ho-8老房险(older home):老房子的市场价格要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。


  另外还有一种房东火险(dwelling fire),适用于非商业用房的房东。除火灾外,还保赔冰雪,风暴和霉菌带来的损失。因为我的房子是以先租后买的方式卖掉的,在买主履行买房权力之前,我就成了房东。在我把房子出租之前,打电话到房屋保险公司询问,从自住房改成出租房,保险费是否会增加。接电话的是一个女的。回答是出租房房东只需保火险,不需保个人财产,新保费是一年$826。我的旧保费是$817,所以变化可忽略不计。我就在旧保单上写了$826,但没有记下日期。因为我是这家保险公司的老客户了,以前每次问到的保费,都会给我,所以我比较信任他们。


  我签了租约后,马上给保险公司打电话,正式换成房东火险。这次接电话的是一个男的。他问了很多不必要的问题,因为这些问题的答案都在我原来的保单上。问到最后还不能告诉我保费是多少。这人给我的印象是他是个新手。过了一个星期,我收到一份保险申请书,要我填了寄去。我很奇怪,就去电询问,还问保费是多少。接电话的是另一个女的。回答是$1,039。我说我上次问过,说是$826。她查了一下,说没有看到有$826的记录。在她查的期间,我仔细看了一下新保单,发现每次事故自付费(deductible)是$250。我告诉她,我找到保费高的原因了。我以前的每次事故自付费是$5,000,谁会为了$250的损失去保险公司找麻烦,给自己留一个坏记录呢。她说出租房火险每次事故自付费最高额是$2,500,我说那就给我改成$2,500。这一改,新保费就成了$724。读者看到这里应该把你的保单找出来,看看每次事故自付费是多少。


  除了提高自付费,还有一些其它的方法来减低房屋保险费。


  减低保险额:如果你买了一栋$500,000的房子,土地值$200,000,房子本身只值$300,000。那你只要买$300,000的房屋保险,因为$200,000的地不会受到火灾或暴风的损坏。不过如果你的首付不到$200,000,贷款银行可能会要求你的保险额不能低于贷款额。


  房屋与汽车同保:如果房屋与汽车在同一家保险公司,可能会得到15%-20%的折扣。


  不要换保险公司:有些保险公司会给3到5年的老客户5%的折扣,6年以上的老客户10%的折扣。


  增加房屋安全性:安装烟雾报警器(smoke detector)或防盗报警器(alarm)可能会得到5%的折扣。


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