中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题

来源:今日头条

问题一:哪些人适合购买美国保险?

“现在美国保险是最红的理财方式,人人都在买,我也要买!”很多人抱着一种跟风的态度购买保险,但保险作为一个长期理财投资,需要做好充分的心理准备和财务规划。那么,究竟哪些人适合购买美国保险?

1.在美国出生

2.自己或者孩子将来打算移民美国

3.打算送孩子出国念书

4.担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税

5.担心在中国的财富将来会被稀释,想要将一部分投资转移到美国分散风险

6.对比各国后,想要买一份性价比最高的保单


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题

问题二:美国保险相比其他国家优势在哪里?

1. 美国保险历史悠久

美国的保险距今已有超过260年历史,整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说,美国保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示,美国保险的总保费占全球26.80%。

2. 美国保险法律完善、市场成熟

美国保险公司受保监会监管,美国各州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定,保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔,这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时,美国《破产法》规定,美国保险公司不能随意宣布破产,如果经营不善被收购,收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题


问题三:美国保费贵吗?

很多人觉得,到美国买保险一定很贵!其实,美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。在保费这一项上,恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题


问题四:选择人寿保险时,最该考虑哪个方面?

美国人寿保险的每张保单都是客制化的,也就是说,财务顾问会以客户需求为主,为客户推荐最适合他的保单。所以在买保险前,要清楚地了解自己的需求。根据以往经验,客户最在意的保单选项有:

1.保费便宜,保单有些现金值累积

2.最大化免税退休收入

3.生前利益附约,包含大病重症长期护理的理赔

4.保单内的现金值稳健免税复利成长,将来可拿保单做贷款抵押套现

5.有些选项是可以额外购买的(rider)


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题


问题五:外国人购买保单需要哪些材料?

外国人购买美国保险时需要递交的资料:

(300万以下)

1.申请书

2.保险规划书

3.护照复印件及出入境证明

4.5年内医疗记录

(300万以上)

6.注册会计师准备的财力证明


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题


问题六:一旦被保险人身故,如何理赔?

1.当被保险人身故时,受益人应立刻通知保险经纪(或者直接联系保险公司)

2.填写死亡理赔申请表

3.将死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。

4.保险公司很快发放理赔款 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户,或支票)

美国人寿保险公司一般1-2个星期就可完成理赔。

但要注意的是:

1.若被保险人在海外(非美国)身故,该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文,并经过当地美国领事馆公正。

2.若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生,则保险公司有权利调查,并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。


问题七:美国人寿保险有哪些类别?

1. 定期寿险(Term Life)

定期人寿保险是“基础型”保险,只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡,就可以获得赔偿。这只是一份纯保险,没有任何现金价值,只为一份安心和放心。

优点: 价格便宜

劣势: 保障期限短暂

劣势: 保险人年纪大了能够买的期限比较短,并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险(Whole Life)

这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

优点: 定期派发红利

优点: 用来支付遗产税

劣势: 分红回报率不会很高

劣势: 保单现金值借款利率目前是每年4%~6%,并且是需要偿还的

劣势: 保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险(Universal Life)

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费,费用也可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,随着市场利息走势,每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品,回报率不是特别高。

优点: 定期的回报率

优点: 弹性化缴费方式

劣势: 回报率平平

4. 投资型万能险(Variable Universal Life)

这一类的险种由传统万能险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。

优点: 拥有万能险的以上优点

优点: 可能性的基金高回报率

劣势: 可能性的基金严重亏损

劣势: 不保底,导致本金流失,补缴保费


中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题


5. 指数型万能险(Index Universal Life)

这一类的险种也是由万能寿险演变而来,收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟香港恒生指数或是欧洲道琼指数挂钩的。是全球保险产品的2.0版本。相较于投资型万能险有损失本金的风险,这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了,保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的,看不同公司产品设计而定,通常大概封顶在12%,有些公司可以做到13%~15%。

优点: 拥有万能险的以上优点

优点: 全球指数都是公开的资讯,因此指数回报是有根据且透明的

优点: 下保底上封顶,年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计

劣势: 回报率有封顶的限制

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