投资香港保险利弊分析

【新闻引入】香港素来以公平公正、律法严明著称，香港保险市场也以专业和成熟闻名于世，然而近日知名保险公司安盛保险香港分部爆出丑闻，对于旗下的不动产投资保险产品，安盛未经投资者允许，擅自改变。IPS（Investment Policy Statement）,转而投资金融衍生工具等高风险产品，导致投资失败，引起投资者追责，而据调查安盛从KYC，合规到风控都存在纰漏， 不仅需要赔偿投资者损失，并且将会面临香港保监会的严惩。

接着这则新闻，让我们来揭秘香港保险神秘的面纱：

一、【香港保险特点】

近些年内地人多去香港投资保障型保险，包括危疾险（重疾险）、医疗险、定期寿险、终身寿险、年金险等，而热衷于投保香港保险的主要原因有两方面：香港作为国际金融中心，金融实力和法治监管都很强劲，投保人可以同时享受香港保障产品的独特性，和满足境外美金资产配置的需求

1、保费率低：

由于香港的人均寿命长，医疗技术发达，疾病治愈率高，保险公司经营成本低等多重因素，无论是寿险还是重疾险，在保障项目基本相同的情况下，香港险的保费率比内地保险明显低很多。

2、海外医疗需求保障范围广泛：

香港地区保障型保险产品的保障范围通常比较广泛，特别是重大疾病险，内地保险公司只提供30多种重大疾病，而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障。

3、预期收益更高：

香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。而内地寿险预定利率长期被定位3.5%。

4、不可争议条款：

香港保单有不可争议条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

二、【香港保险风险】

1. 香港保单不受内地法律保护：

要想购买香港保险，必须本人到香港投保并签订合同。之后的续保和正常理赔不用亲赴香港，但是如果发生纠纷，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助，有可能需要聘请当地律师，维权成本高；遇到理赔纠纷也可以直接向香港保险索偿投诉局投诉，但是理赔金额不能超过100万港币。

2,汇率风险：

投保香港保险，需要以美元或港币缴纳保费，赔款时也是以美元或港币给付保险金。如果汇率出现变动，投保人可能会亏损。

3.政策风险：

外汇管理局指出，内地居民到境外购买人寿保险、投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，不在现行外汇政策明确允许的范围内，因此，涉及这些保险项目的分红或利息不能直接划回境内，需要开立香港银行账户。如果选择以期交的方式缴纳长期险保费，可能会因为外汇政策变化而导致无法按时缴费。另外，如果内地居民要使用银联卡支付境外保险保费，按照目前的规定，只能支付与意外、疾病等旅游消费相关的保险，且不能超过5000美元。