美国保险 | 外国人购买美国保险时最关心的问题都在这里！

受CRS的影响，越来越多的人把美国人寿保险作为自己全球资产配置的重要一环，因为美国人寿保险具有保障家庭权益、传承财富、长时间的保值增值、保护隐私以及它的隔离功能（通常企业或个人追缴债务都不能触碰个人的人寿保险金）等作用。

无论任何国籍只要合法入境美国，便可以在美国买人寿保险（需要在美国做保险体检）。

美国有数十家保险公司卖人寿保险给外国人。按照投保人的意愿,选择保险公司和符合投保人意愿的产品。

但毕竟很多人并不长居美国，对美国人寿保险有很多疑问，比如：作为外国人购买美国保险，如何理赔？美国人寿保险审核的考量因素有哪些？香港的美元保单和美国保险相同？下文中为大家一一解答。

外国人和本国人理赔有什么不同？

很多客户在咨询美国人寿保险的时候，最关心的就是理赔的问题，比如理赔时需要提供什么信息？在美国境外身故是否影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？受益人是否需要飞到美国境内申请理赔？理赔金是否需要纳税？

1.美国人寿保险身故理赔需要提供的信息

• 理赔申请表

• 身故证明（官方原件），一般为大陆的公安局开出

• 身故证明之英文翻译件

• 翻译件之公证文件

• 以上文件快递到保险公司即可，无需受益人飞往美国申请理赔。

2. 理赔金额如何支付给受益人？

若受保人身故发生在美国境外，一般理赔时间为4-8周。保险公司最常用的支付方式为：开支票寄至受益人指定地址。受益人可以把理赔金存入任何国家的任何银行账户内。存入保险公司为受益人开设的账户内，受益人可以随时支取部分或全部金额。如只支取部分，保险公司将支付固定利息于剩下的余额。

3. 理赔金额是否免税？

若保单持有人为外国人，无论理赔金额大小，无论受益人国籍/身份，保险理赔金全额免遗产税。

若保单持有人为美国人，其理赔金额及其海内外资产将被计入遗产税免税额内。超出免税额部分必须被征收遗产税。

很多保险经纪人粗略的告诉客人：寿险理赔金都是免遗产税的。这一说法非常误导客人。

如您的寿险理赔金加上现有资产超出今年（2018）的遗产税免税额1100万美金（每年的遗产税免税额上限不一），身故时，超出部分将被征收40%的联邦遗产税，还没算上某些州的州遗产税，还有法院的公证费用。如何规避这一重税呢？

很简单，为保单设置一个不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金全免遗产税。

综上，外国人买美国人寿保险的保单，其所有权益与美国人一样。

香港的美元保单和美国保险是否相同？

很多人以为香港的美元保单就等同于美国保险，殊不知美国保险的构造和原理与大陆或香港的保险有着很大的不同。

美国人寿保险审核的考量因素有哪些？

审核是在经过一系列的数据、事实对风险进行评估，最后再决定是否承保，承保金额上限，承保费用。

(1)年龄：年龄越大，距离正常寿命终点就越近，风险也越高；

(2)性别：一般而言，女性的寿险风险成本要比男性低，因为其平均寿命更长；

(3)身高体重：根据每个人的身高来计算，如果过胖或过瘦，保费都有可能增加甚至被拒保；

(4)身体的健康历史：至少过往5年的就医记录-是否有任何疾病，住过院，做过手术等，这些都能直接影响保费的高低；

(5)家族病史：是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故；任何直系亲属现有严重疾病等等；

(6)上保原因：保险公司需要知道购买保险的目的——是需要提供家庭保障，还是资产传承，规避税务等等；

(7)职业：对于很多高风险职业，不少保险公司是可以直接拒保的；

比如警察，军官，政府要员，演艺界名人等等。对于这些高风险职业的受保人，某些保险公司可以在多加保费的情况下承保。如承保金额过大，也会与其他再保公司共同承保。

(8)收入：为什么需要考量收入呢？

举例：如果40岁的受保人年收入为5万美金，申请200万美金的寿险-保险公司直接降低保额。美国的法定退休年龄为65岁，假设该受保人还可以工作25年，其总收入为125万美金。那么他的经济价值就不能超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。

注意：保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。如果一个人的经济价值为125万美金，其身故所带来的损失为125万美金，那么保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。

(9)是否已有寿险/面额：根据受保人的上保目的、收入、资产来综合考量到底其需要多少面额的保险来达到他/她上保的目的；

如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题，无需体检。

要求更高的，保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，内容就是验血，验尿和量血压。

一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了结果的独立性和客观。

比如就以上案例：如受保人最多只需要125万美金的寿险，他已经购买了100万美金的寿险，保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况，需求发生改变。

(10)受益人的确定：美国的保险受益人是投保人指定，而不是法定的。也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司要确认受保人与受益人之间要有合理的“承保利益”即“Insurable Interest”。