3个问题让你认清香港保险是否是好的海外投资 二维码
其实我们常说香港保险，并不是“投资在香港的保险”，而是世界,海外上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。 所以，专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问，不做特意区分。 根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。 但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！ 美国人收入的近一半都交了各种保险，投保率是420%，即每人均拥有4份以上保单，医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高，基本上可以说是人人必备的。 因此在风险面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以，美国人可以不存钱，肆意消费，成为生活水平最高的国家，但也是最富裕的国家，最有保障的国家。 反看中国，因为大家的保险意识还不强，投保率非常低，约60%！由于各种意外频繁发生，重疾发病率高涨，大家心里都没有什么安全感，都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家，是最勤劳的国家，由于保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。 13年开始的时候，去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值，所以那个时候提醒大家： 去香港买的大部分保险，都是以美元计价的，大家要注意美元贬值的风险。 结果风水轮流转，现在人民币贬值了，用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。 1人民币贬值，海外保险更划算啊?如果你计划买长期的海外保险，人民币汇率因素当然是值得考虑的因素，人民币在未来有可能继续贬值。但无论如何，资产配置的货币多样化也是必须的。 2有钱人都在疯狂买香港保险，总有原因吧？过去几年，大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。 根据香港保险业监理处（地位类似咱们的保监会）的数据，光是2016年上半年，大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。 香港上半年全部保费也才800多亿港币，咱直接贡献了36.9%。而三年前（2013年），这个比例还只有16%左右。 很多人都会说，好多有钱人都去买香港保险了啊，我也不想落后！但又觉得，这是部分土豪的需求：转移资产、遗产规划、避税等，很可能我们没法参考… 其实这也是一误区，按目前来说，买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了 有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外，也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势： （一）保费更低：据调查，同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2，这也是内地居民去香港买保险的主要原因之一。 （二）保障范围更广：我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供100多种重疾保障。 （三）预期收益更高：除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。 （四）保额更高：香港保险公司根据市场需要，各自定位，国内人可申请最高的保额是美金2000万，重大疾病的最高免体检保额是1000万。 （五）不可争议条款：为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 （六）投保流程简单、审核宽松：香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控，因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币390万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。 （七）死亡定义：在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。 （八）提供保单索偿免费服务：香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。 3看懂现金价值，再看香港保险值不值得投看到这里，我们再更客观地看一看去海外保险，适不适合作为海外投资配置。 投资怎么看？还是回到四维：收益、风险、流动性和投入的精力。 保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构，所以买保险是一种间接投资。 境外保险公司，在全球化投资上还是有一定优势的，毕竟限制少很多。比如香港的保险公司一般都有自己的子公司专做投资，也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合，共同配合完成全球化的资产配置。 当然，具体产品还要具体分析。 香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容，一般就是某个保单当前可收回的价值。 现金价值一般会有两列： 一列是保证价值，简单来说就是承诺保底的部分； 另一列是非保证价值，是机构根据自己的投资能力和经济形势，预计可以达到的收益水平。 关于非保证收益（预期投资回报），一些保单还会给出一个偏差值。 这个挺有意义的。简单来说，如果你的实际收益，老是和非保证收益偏差超过这个值，是要受到香港监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。 在之前的科普中，提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分：汇率波动和投资品本身的波动。 长期汇率怎么波动？我们需要单独判断。 而保险投资本身的风险，建议主要查看前面提到的现金价值部分，比如是否有保证现金价值。 说到保险的流动性，海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。 海外保险，要么就是正常取得分红和返还，要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。 关于去香港买保险，主要地精力有两块：一块是了解正规渠道，且第一次必须本人亲自去香港面签，要做相应的准备工作；另一块就是了解境外保险这个新领域。 |
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