如何用香港保险保全婚姻资产?

二维码

　　婚姻曾经是中国人生命投资中的绝对“绩优股”，而现在想找一个“绩优股”，已经不是那么容易了。当然，阿里巴巴的马云的夫人就是选“股”高手，选了马云这样一个“绩优股”。”

在婚姻这个百炼成钢的人类社会组织细胞里，其中的得失并非爱情和承诺所能解决，这其实就是两个自由自在的男女，组合成立了一个“家庭责任有限公司”。

而在“家庭责任有限公司”的经营中，婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。婚姻风险管理中除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演着重的角色，通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。

投保人负责按时缴纳保费，被保险人作为被保障者，生存受益人和身故受益人领取保险理赔金。

婚姻中的保险权益

国内没有一种能够保障夫妻关系的保险，不过，夫妻双方可以享有以下保险利益：

1、夫妻互相为对方投保，并增加豁免责任。一旦投保人一方出现失去劳动能力的情况，保险费则由保险公司缴，合同继续有效。

2、夫妻可以互为身故受益人。为自己投保带有身故责任的保险，可以指定另一方为身故受益人。

3、保险合同的变更。投保后可以变更如投保人、身故受益人等等。

4、保险合同约定的其他权益，如保险金的领取等。

婚姻关系变化后保险合同的处理

法律只要求投保人在投保当时对保险标的拥有保险利益，因此，在投保后双方离婚的，并不影响保险合同的效力。虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同，但离婚后，对于保险合同，注意要及时做一些变更。

投保人需及时变更

既然已经不是夫妻，那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更，以使合同继续有效，避免因不能及时交费造成的中断；

受益人需及时变更

有一个栗子：A先生投保了一份保障100万的寿险，受益人是妻子。几年后夫妻离婚，保险被忘在一边，因此也没有变更受益人。A先生再婚并有了一个可爱的女儿。某天，A先生不幸在一场意外事故中身亡，妻子在收拾遗物时发现了这个保险合同，并及时向保险公司申请理赔。保险公司在审核后，认为现在的妻子并不是A先生指定的身故受益人，不能领取保险金，而是把赔款交给A先生的前妻。

从上可看到保险合同的严肃性。对于A先生的妻子和孩子来说，这笔钱可能意味着很多很多。所以，家庭成员在购买保险时，对家庭其他成员要公开，如有风险发生可以尽早理赔。

同时在投保时，受益人应指定好，并确定受益比例。因为新保险法第六十五条规定：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的有关规定履行给付保险金的义务。

保险财产的分割

值得注意的是：具有现金价值的保险合同,应视为夫妻共同财产。很多人以为保险合同不能作为夫妻共同财产来分割,但实际并不然。在这类纠纷中，我们借鉴的法律也不只是保险法，还有婚姻法、民法等等。

1、保险利益能否分割？

消费型险种是不能分割的，但储蓄型和投资型的保险利益可以分割。但是，如果受益人为夫妻一方的，只能分割保单现金价值。我们都知道，现金价值与保险的支付利益相差是很大的（现金价值远远低于保险支付利益），这就是说，谁在离婚前给自己买保险，谁就占便宜；

2、如果保险的受益人指定是第三人，法院是无法分割的，如一方父母或子女，法律视为是夫妻对第三人的赠予，是第三人利益不能分。

法律没有明文规定人们一定要投保个人寿险，那么，作为夫妻来讲，是家庭的重要支柱。上有父母，下有子女，同时，还可能承担着一定的债务，可谓责任重大。夫妻投保的产品种类以及金额与他们承担的家庭责任有关，同时也和个人所享受的社会福利以及家庭的财务状况有关，投保时具体要咨询专业的寿险顾问，合理选择保险产品。

子女的保险如何处理？

夫妻给子女投保时要注意相关的法律规定，如：保监会规定，给未成年子女投保，因死亡给付的保险金总额不得超过10万。因此，即使我们投保的金额再多，实际给付时也不能超过这个关规定，多余的部分只退还保险费。

但离婚后无论孩子归哪一方，原父母都有抚养的义务，应承担合理的抚养费用。但给孩子投保属于个人行为，不得要求另一方也分担保费。即使是婚姻存续期间投保的保单也一样。

女性如何选保险如何投资婚姻财富？