海外资产配置,为什么选择香港保险?

作者: 徐放/海外财富网

海外资产配置,为什么选择香港保险?

随着居民收入的持续增长,理财在大家心中的比重也是越来越大,而在理财规划中有一个著名的4321定律,即家庭比较合理的指出比例为: 40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需10%用于保险。可能很多人对于把10%的收入用于保险持保留态度,毕竟保险时效长、见效慢,是一项长期投资,但如果不以防万一,可能某些天灾人祸就会让人“一夜回到解放前”,如香港著名影星黎姿的弟弟黎婴,本是前途无量的医生,却因一场车祸下肢瘫痪,其生活也变得窘迫起来,而如果黎婴能够拿出当医生时工资的十分之一用于购买意外保险,相信其出车祸后的生活也能够得到保障。因此,近几年民众对保险的好处也越来越了解,并希望能够通过投资保险来规避风险,而香港保险成为人们趋之若鹜的对象,其签单客户不断刷新纪录那与内地保险相比,香港保险有什么优势值得人们追捧呢?

首先,香港保费比内地便宜。相同年龄的被保人,香港保费一般会比内地便宜三分之一,甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。香港人均寿命85岁,内地人均寿命75岁,因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障,在内地如果需要保费2万元,在香港就只需要1万-1.5万元;还有,香港保险回报高于内地保险。香港保险是面对全世界的投资,较中国内地的保险公司有更多的选择,投资管道多,范围广,没有限制,客户和公司的利益都得到保证。保险公司不会去为股票市场接盘,也不会拿着险资去买公司等这类高度风险的投资。保单满五年后,现金价值一直高于内地的保单,且年限越长,年化收益越高,非常适合长期计划的需求;与内地相比,香港保障病种更多更全面。以重大疾病险为例,国内一般在35-40种左右,而香港一般在50种以上,甚至超过69种,像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内;香港是全球知名的国际金融中心,保险业营运有超过100年的悠久历史,监管制度完善,作为全球三大金融中心之一,仅排在伦敦、纽约之后。包括新加坡、东京等金融业发达的城市,也无法取代其位置。保险业更是金融业的三大支柱之一,其客户也是全球性的,而在内地,历史最长的中国人寿也是在建国之后才创办,其它都是在90年代以后创立的 ;香港特区政府出台有成熟的私隐条例可保护投保人的个人私隐,使得投保人的信息可以受到完美的保护;香港是一个避税港,遗产税自2006年后不需要被征收遗产税,即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买,都可以避税避债。香港保监局对代理人有发牌制度,保险公司对其代理人有长期培训的要求并受保监局的监管。香港的保险代理人,即便是代理同一家保险公司的产品,也是受其本身的牌照所制约的,譬如如果只有人寿保险(如重疾、人寿等)相关的牌照,则不可向客户推销一般保险产品(如车险、财险等),更不可以推销投连类的产品。而从2016年开始,更需要代理人严格执行客户财务需求分析,推荐的计划必须满足且符合客户本身的需要,且要是在客户的负担能力范围内。而如果像传销一样忽悠顾客,轻则受到保险公司警告,重则会受到保监掉消牌照的处理。

独具优势的的分红险

除了以上的诸多优势之外,香港保险还有一条优势是远胜于内地的,那就从香港寿险来看,大部分是分红型产品,其储蓄分红险可以做到年化收益7%左右,重疾险有可以做到4%的,而国内保险公司的储蓄分红险国家规定不能超过3.5%。且其保费收入的年复合增长率达到了近50%,大大高于内地公司的收入增速。

在香港,当投保人购买寿险后,除了通过赔偿,还能够使用提取的方式来享受保单的增值收益。所谓提取,是指把保单中的一部分以现金形式提取到手,满足自身养老、子女教育等资金的需求,真正发挥了保险理财投资的属性,更大程度满足了人们变现的需要,保险公司的保单可以提取的部分一般包括:红利、现金价值和保费储蓄金等,其中红利是最为常见的提取项目,分为周年红利和期满红利,前者可以随时提取,而后者只是在退保或理赔的时候才能提取;而保费储蓄金是上次多交或者预交的部分;现金价值是保单退保之后能拿到的钱,在某些香港保险产品也是可以提取的。而提取功能是保单生效后最常见的服务项目,也是消费者最为关心的售后难题,。对香港保险来说,提取业务非常简单,收款人只需要根据自身需求填写一份申请表格,香港保险公司在收到提取材料后,从保单中扣除相应的金额,并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的,客户需和顾问单独联系,另行安排邮寄。很多人可能担心支票不安全,容易被他人窃取,这种焦虑大可不必,因为发出的支票都是划线支票(银行只能入账到保单持有人的名下),而客户收到支票后,去当地的银行兑钱即可,如中行、建行的都有国际计算业务,可到此办理。

注意的问题

虽然香港保险收益较高,但收益往往伴随着风险,首先是法律方面的风险,在境内投保香港保单,属于非法的“地下保单”,港陆双方都不会认可,必须要在香港境内签单,当然,这可以通过在香港寻找代理人解决;另一方面,香港保单都是美元保单,虽然目前人民币一直在贬值,但没有一种货币能保证一直升或者降,因此美元兑人民币汇率也是有风险的。

对于具体的保险产品投资,应该根据自身具体情况而定,对于一般收入家庭,可以选择香港重大疾病险(保障全高性价比),然后是人寿储蓄保险(做教育金养老金,长期持有高收益),高收入可以再选择高端医疗险,分为亚洲计划和全球计划,(消费型,交一年保一年,也可绑定寿险,前些年多交一些费用,后期免缴费,直接从寿险分红中扣费),而土豪则另可做大额融资保单等。高杠杆,低风险。




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